Būsto paskolos kainą lemia įvairūs veiksniai, tačiau dalis jų priklauso ir nuo mūsų pačių
Imant būsto paskolą, kaina priklauso ne tik nuo bendrų rinkos rodiklių, tokių kaip Europos Centrinio Banko (ECB) politika, banko taikomos taisyklės ar ekonominė padėtis. Tam tikri veiksniai, susiję su paskolos gavimo procesu, yra tiesiogiai įtakojami paties žmogaus. Apie juos plačiau kalba „Luminor“ banko Mažmeninės bankininkystės vadovas Edvinas Jurevičius.
Kai skolinamės, įsipareigojame ne tik grąžinti paskolos sumą, bet ir mokėti palūkanas, kurios yra atlygis bankui už paskolos suteikimą.
Kintamos palūkanos: ką svarbu žinoti
Pasak E. Jurevičiaus, dauguma žmonių renkasi kintamas palūkanas, kurios nėra pastovios visą paskolos laikotarpį. Palūkanų kaina kinta, atsižvelgiant į nustatytą laikotarpį. Šios palūkanos susideda iš dviejų pagrindinių elementų: EURIBOR (Europos tarpbankinės rinkos palūkanų normos) ir banko maržos.
Paskolos kainos įvertinimas ilgesniam laikotarpiui
Pagrindinis veiksnys, turintis įtakos būsto paskolos kainai, yra EURIBOR – rodiklis, taikomas visiems skolininkams Lietuvoje ir kitose Europos šalyse.
„EURIBOR atspindi paskolų rinkos situaciją Europos regione. Jis nustatomas, administruojamas ir viešinamas Europos pinigų instituto arba kitos oficialios institucijos. Esant mažai EURIBOR normai, daugiau pinigų patenka į finansų rinką, taip skatinant ekonominį augimą ir mažinant skolinimosi kaštus“, – aiškina E. Jurevičius.
Pasirenkant būsto paskolos sutartį, klientas nusprendžia, kokiam EURIBOR laikotarpiui – 3, 6 ar 12 mėnesių – bus nustatoma palūkanų norma. Pasibaigus šiam laikotarpiui, palūkanos perskaičiuojamos. Lietuvoje dažniausiai pasirenkamas 6 mėnesių EURIBOR.
„Iki 2022-ųjų EURIBOR buvo neigiamas, tačiau vėliau sparčiai augo, sukeldamas iššūkių. Istoriškai šis rodiklis siekė net 5 proc. ir daugiau, todėl prieš imant paskolą svarbu įvertinti, kaip palūkanų pokyčiai gali paveikti jūsų finansinę padėtį. Bankai atlieka išsamius skaičiavimus ir privalo informuoti klientus apie galimus įmokų pokyčius keičiantis EURIBOR dydžiui“, – priduria ekspertas.
Banko marža: nuo ko ji priklauso
Antras svarbus komponentas, lemiantis paskolos kainą, yra banko nustatyta marža. Šis dydis kiekvienam klientui nustatomas individualiai ir paprastai išlieka toks pats visą paskolos laikotarpį. Tačiau sutartyje gali būti numatyti atvejai, kai marža gali būti peržiūrėta.
„Maržos dydį lemia kliento pajamų stabilumas, esami finansiniai įsipareigojimai, mokėjimų istorija ir įsigyjamo nekilnojamojo turto būklė bei likvidumas. Šiuo aspektu svarbus kiekvieno žmogaus atsakingumas“, – teigia E. Jurevičius.
Jeigu kredito istorija nėra gera, bankas gali taikyti griežtesnes sąlygas, pvz., reikalauti didesnio pradinio įnašo, pasiūlyti mažesnę paskolos sumą arba padidinti maržą.
Kiti veiksniai, darantys įtaką paskolos kainai
Be EURIBOR ir maržos, paskolos kainą gali paveikti ir kiti veiksniai, tokie kaip kliento finansinė drausmė ar papildomi rizikos veiksniai. Svarbu atsakingai įsivertinti savo galimybes ir pasiruošti galimiems iššūkiams.
